知更鳥財務-簡浩芮
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Podcast聽這邊：EP090 頭家ㄟ商學院｜銀行鬧錢荒?是真的嗎??Nell與你分享真相和因應方法
相較於大型企業，中小企業的營收可能集中在少數客戶身上，經營波動較大；加上人力與資源有限，不一定有專業財務人員協助建立完善的管理制度，使得財務報表未必能完整反映實際經營狀況。
我是浩芮（Nell），CFP 國際理財規劃師，也是財務與經營陪跑顧問。
32 歲那年，我回家接手父母的公司，才真正理解：財務數字不是報表上的結果，而是幫老闆看清風險、機會與下一步選擇的導航。現在，我陪伴科技製造、餐飲、室內設計、工程行等不同產業的小企業主，整理金流、看懂經營數字，也把企業財務和老闆的個人財務一起放進長期規劃裡。
如果你也常覺得「公司在成長，錢卻沒有留下來」，歡迎先預約30分鐘了解財務規劃流程，讓我們一起釐清最需要處理的問題。
對銀行而言，當企業的營運風險較難預測，財務資訊又不夠透明時，自然更難評估還款能力，授信條件也可能相對保守。換句話說，中小企業不一定缺乏還款能力，而是銀行可能缺乏足夠的資訊與信心，願意提供相應的融資額度與條件。
那麼，身為中小企業主，我們該如何提前做好融資準備，減少受制於銀行放款政策與市場變化的風險呢？以下分享三個方向。
善用政策性貸款，增加企業融資的選擇
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但其實，除了銀行一般提供的企業貸款，政府也有許多政策性融資資源，可以協助不同發展階段的企業取得所需要的資金。
例如，剛開始創業的企業主，可以了解青年創業貸款、微型創業鳳凰貸款；而當公司經營逐漸穩定，開始需要購買設備、擴展營運或進行轉型時，也可以評估其他適合中小企業的政策性貸款方案。
政策性貸款的好處在於，它提供相對優惠的利率、利息補貼與寬限期，以及最重要的中小企業信用保證協助（我們簡稱信保），信用保證對於缺乏擔保品的小企業來講非常重要。
當企業沒有足夠的資產可以提供擔保時，信用保證可提供一定比例的擔保保證，進而有機會降低銀行承擔的信用風險，增加我們取得融資的可能性。當然啦，政策性的貸款還是有各自的申請資格，以及需要經過審核，不代表你申請就一定借到錢。而針對不同的方案，它也會有利率、額度、保證成數跟寬限期的各自規定。
所以，我會建議大家在準備籌資的時候，不妨先了解目前政府有提供哪些貸款資源，而不是只把選擇局限在一般的商業貸款中。
在公司營運良好時，提前融資並建立銀行信用
「Nell，我現在公司又不缺錢，為什麼要先向銀行借款？這樣不是還得多付利息嗎？」
過去有不少老闆這樣問我。但我想提醒大家：當下不缺錢，不代表未來也不缺錢。更重要的是，當公司真正需要資金時，也不一定是銀行最願意借錢給你的時候。
尤其當公司營收下滑、財務報表表現不如以往，或者銀行因市場環境改變而調整放款策略時，即使原本預期能取得貸款，也可能面臨額度不足或條件不理想的情況。
因此，如果已經確定未來有資金需求，例如購買設備、擴張營運，我會建議企業主趁公司營運穩定、財務報表健康時，提前與銀行討論融資安排。
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第一，是提前確保未來有資金可以運用。
如果這筆錢是未來確實需要的，我們可以評估提前取得資金，將提早借款所支付的利息，視為一筆「保險費」。
第二，是提前建立與銀行的信用關係。
對中小企業來說，良好的銀行往來紀錄，是一項重要的信用資產。
俗話說：「有借有還，再借不難。」
當企業開始與銀行建立融資往來，並持續累積良好的還款紀錄，銀行就能逐漸了解公司的經營狀況與還款能力。未來再次申請貸款，甚至希望提高融資額度時，這些紀錄就可能成為銀行願意承作的重要參考。當然，提前融資不代表一定要把所有額度都借出來，仍須考量實際資金需求、動撥時間與利息成本。
但至少，我們和銀行信用不是等到需要借錢時才開始培養，而是透過長期往來慢慢累積。 如此一來，當企業真正需要資金時，銀行才足夠了解並信任我們，進而提高取得融資的可能性。
另外，提前取得資金後，也別忘了做好貸後管理，嚴格規定用途及評估效益，避免因為帳戶多了一筆錢，就隨意增加其他投資或支出。畢竟，借到錢不代表公司變有錢，而是多了一筆未來需要償還的債務。
做好未來12個月的現金流預測，提前掌握資金需求
談到現金流預測，我們先不聊財務觀念，而是和大家分享一個顧問現場的真實故事。
過去曾有一位企業客戶準備開設第二間門市，需要上千萬元的資金。但在資金來源尚未確定前，他就已經把相關投資安排妥當，導致資金需求變得非常急迫。（延伸閱讀：業績成長卻更擔心缺錢？因為你沒搞懂企業週轉金和緊急預備金！）
詢問幾家銀行後，取得的貸款條件卻不理想，甚至有民營銀行提出接近6%的利率，而且沒有本金寬限期。
後來，這位老闆向我尋求協助。了解情況後，我引薦他們到店面當地的公股行庫，並協助準備營運計畫書與現金流預測資料。很幸運地，最終透過政策性貸款與其他融資安排，取得利率2%多、兩年本金寬限期的貸款條件。
事後，這位老闆告訴我，這次經驗讓他深刻體會到一件事：在資金來源尚未明朗前，不要貿然做出重大投資決定。
而這位企業主的經歷，也正是為什麼我經常建議大家建立一份簡單的「未來12個月現金流預測表」。
透過這份表，我們可以提前掌握每個月預計收到與支付的現金，以及未來可能發生的大額資本支出，進而預先發現資金缺口，安排融資或調整投資計畫。
如此一來，不僅能提前因應銀行放款政策變動的風險，也更有機會爭取到合適的貸款額度與條件，而不是等到急需資金時，才被迫接受不理想的融資條件，失去經營上的彈性。
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成為問題的預防者，而不只是解決者
如同上一篇文章的結語，彼得・貝弗林（Peter Bevelin）曾提到一個觀念：與其成為問題的解決者，不如致力於成為問題的預防者。
坦白說，當企業急需資金，銀行卻無法提供貸款額度時，即使身為財務顧問，我也必須誠實地告訴大家，能夠立即協助改善的空間，其實相當有限。
因為在商業世界裡，能夠快速解決問題的方法，往往也伴隨著我們原先沒有預料到，甚至不願意承擔的代價。舉例來說，可能是高於市場行情的利率、非常短的還款期，甚至被要求提供額外擔保或接受其他附帶條件。
因此，與其等到資金出現缺口，才焦急著尋找解決方法，不如從一開始就有意識地做好資金規劃，提前預防可能發生的問題。
畢竟，現金是企業營運的血液。唯有讓資金持續順暢流動，企業才能在面對市場變化時，保有穩健經營的能力。（延伸閱讀：緊急預備金公式，老闆一定要掌握的關鍵現金）
願每位努力經營事業的我們，都能成為問題預防者，而不是解決者。
看完這篇文章或聽完這集Podcast，如果有什麼想法，歡迎與我聯絡～
