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你追求的其實是財務安全感，不是營業額
許多創業者都在問：「創業後，營收到底要做到多少，才能真正感到安心？」
但其實，安心的關鍵，從來不是營收破多少，而是你的生活，能否不被公司的收入牽著走。
所以對聰明的創業者來說，重點不是更用力衝營收，而是建立一套有結構的財務策略：公司端留下厚實的現金緩衝，個人端建立穩定成長的資產引擎。
這就是我常說的「創業者的財富成長雙飛輪」。它讓創業真正為你創造長期、踏實的財務幸福，而不是只有漂亮的營業額。接下來，我會拆解並說明雙飛輪的概念與做法。
嗨，我是浩芮（Nell），台灣首位結合「小企業」與「個人」財務的國際理財規劃師（CFP）。我專注「陪跑式企業顧問服務」，協助中小企業建立現金流管理系統、評估貸款效益與優化資金配置，針對不同階段的經營需求，設計完整、可落地的財務解決方案。
目前，我已協助多間科技製造、餐飲、室內設計、工程行等企業穩健營運，妥善配置金流，同時也為企業主提供優質的財務規劃，歡迎與我預約30分鐘了解財務規劃流程，實現企業穩健營運和創業後能安穩退休的夢想。
雙飛輪模型：把風險留在公司，把穩定放到個人
過去，無論是在身邊的創業家朋友，或是輔導的個案身上，我經常看見一種令人惋惜的情況。儘管公司營業額亮眼、獲利穩定，但他們所賺取的盈餘卻沒有真正流向「能留下、能穩定增長的資產」。
原因通常有兩個：
第一，公私帳混在一起。營收越高，家庭支出也跟著升級，從公司帳拿錢變得更理所當然，現金就這樣被吃掉了。
第二，遇到副業機會、朋友投資邀約，沒有先評估就投入，慢慢損耗公司資金。
等到公司遇到突發狀況或營收波動時，才發現要同時面對公司與家庭兩端的財務壓力。「財富成長雙飛輪」要解決的，就是這個困境。讓公司專心承擔風險往前衝，同時讓個人資產穩定長大，讓全家的生活不必再跟著營收坐雲霄飛車。
企業財務飛輪：蓄水池、資金用途規則、利潤留存率
資金蓄水池：緊急預備金，用來隔離波動
蓄水池的定位很單純，它不是擴張金，也不是投資金，而是「公司遇到突發狀況時的緩衝」。我會建議先把目標設在「至少 2–3 個月的固定支出」（例如薪資、房租、必要水電與基本營運成本），讓你在客戶延遲付款或營收短暫下滑時，仍能照常發薪、繳稅、付貨款，不必立刻把壓力轉嫁到家庭生活。（延伸閱讀：緊急預備金公式，老闆一定要掌握的關鍵現金）
資金用途規則：錢要有邊界
銀行帳戶裡的錢看似同一筆，但用途必須先規劃清楚，才不會誤用：稅金預備金不能拿去買設備，機台準備金也不該被臨時挪作周轉；而高風險、結果不確定的新投資，應該有獨立的測試預算。當資金劃分清楚，你就不必霧裡看花地擔心錢不夠，因為你會知道自己缺的是哪一種錢。（延伸閱讀：營業稅多到嚇到！老闆最常踩的資金漏洞，你也中了嗎？用「分割帳戶」告別現金斷層!）
利潤留存率：先留再花
企業的留存，和個人理財很像：不是「剩多少才留多少」，而是先反向設計，先決定「每月要留下多少」。如果經營只靠順其自然，帳上現金也會跟著自由來去，最後所剩無幾。（延伸閱讀：營收破千萬卻沒賺錢？真實案例道破創業老闆的3大財務盲點）
個人飛輪：固定金流、長期配置、風險隔離
個人飛輪，負責把公司盈餘導入家庭資產，並讓它穩定成長。
當公司開始穩定獲利，很多創業者很自然會把重心放在「下一步怎麼長更快」。但我更想提醒的是：公司經營本質上仍是高風險系統；如果家庭財務同樣以高風險投資為主，且收入高度仰賴公司，一旦波動出現，你會同時被公司與家庭兩邊拉扯。
所以個人飛輪的目的，是把生活的穩定感拉回自己身上：讓個人資產穩定成長，讓你即使遇到公司起伏，也依然能好好過日子。
接下來我想分享三個打造個人飛輪的要點：
固定金流：固定薪資＋盈餘分紅
個人飛輪的第一步，是先把「老闆的收入」從公司帳裡拉出一條固定路徑。（延伸閱讀：創業老闆薪水該怎麼算？小企業老闆必學的3個財務技巧。）
我會建議用市場行情替自己設定固定薪資，再搭配一個清楚、可預期的盈餘分紅機制。
這麼做，不只是讓家庭生活不用每個月看公司業績高低，來決定今天是「吃一頓好的」還是「先省著過」；更重要的是，你開始擁有可預測的現金流，資產累積才有機會變成計畫，而不是運氣。
同時，這也會讓公司的薪酬結構更合理、可複製。未來不論是要吸引相應的人才，或逐步把公司推向更能自行運轉的系統，財務上都會更安心。
長期投資配置：目標是穩，不是刺激
當固定金流建立起來，下一步才是讓它「長大」。
個人資產引擎的任務，不是追逐市場熱度，而是讓資產能穿越景氣循環與波動，仍然穩穩向上，用來完成你與家人心之所嚮的財務目標。
所以你該追求的不是一次爆賺，而是透過擴張事業體並賺取高報酬時，經由長期投資部位，取得符合你需求的報酬。因為，當企業飛輪肩負高風險成長的責任時，個人資產引擎必須擔起防禦與保護的責任。個人資產的穩定，才是創業家抵禦不確定性的最終堡壘。
風險移轉：讓家庭事件不反向拖累公司與投資
很多創業者以為風險只在公司，但家庭端的意外支出（生病、照護、突發大額費用）也可能反向衝擊公司：一沒準備，就容易動用公司資金，甚至打亂投資計畫。
做好風險移轉，是讓家庭遇到事件時有自己的解法，不必靠公司現金流硬扛。做法很簡單，只要用符合需求的保險移轉低機率但高衝擊的風險，同時保留家庭緊急預備金當緩衝。這樣壓力來時，你不用抽走公司資金，也不用在市場不利時被迫賣出投資，讓公司與資產都能照原本步調前進。（延伸閱讀：利變型終身壽險優缺點是什麼：3類人要謹慎投保！）
真正的安心，是公司能冒險，而你仍然穩
我談的「創業者財富成長雙飛輪」不只是個漂亮名詞，它更是我這幾年在自身家族企業與家庭資產上反覆驗證的方法，並成功應用於室內設計、電商、餐飲等不同產業的創業者個案中。
當你擁有了專屬的財富雙飛輪,會發現隨著事業成果累積、本金逐步放大，長期投資部位也跟著穩穩向上。最終，你的生活終於不必再跟著營收與市場情緒起伏，不管未來是商業環境趨於競爭，或是有其他想完成的夢想，你都能過的實在、心安。
所以，親愛的創業者，幸福就從建立好「財富成長雙飛輪」系統開始吧。
如果你想了解創業者的財務成長雙飛輪， 我提供 30 分鐘的企業現金流健檢， 協助你把規則與步調定下來，讓公司與家庭都更穩。
FAQ
Q：什麼是「創業者的財富成長雙飛輪」？
A：「雙飛輪」是一套將企業與個人財務分開管理的策略。第一飛輪是「企業營運」，負責承擔風險並創造現金流（攻）；第二飛輪是「個人資產」，負責將公司利潤轉化為穩定成長的資產（守）。這能確保創業者即使面臨公司營收波動，個人與家庭生活也能保有安全感。
Q（企業）：我公司營收不差，但每次遇到客戶延款、旺淡季波動就很焦慮。你說要做「蓄水池」和「資金用途規則」，我到底要先做哪一步，才最快看見改善？
A：先訂「資金用途規則」，把錢分清楚用途邊界，例如：稅金預備金、營運周轉金等支出、設備／擴張準備金、投資測試預算等各自獨立，不互相挪用。當你先看得懂每筆錢能不能動、該動哪一筆，再把「蓄水池」獨立隔離出來（建議以 2–3 個月固定支出為起點），就不會因為資金混用感到焦慮。
Q（個人）：我知道要「固定薪資＋盈餘分紅」，但到底怎麼訂才不會每個月都在猜、或一訂就覺得公司付不起？
A：先用公司現金流把順序排好：稅金預留、固定支出、蓄水池進度先顧到，再設定一個「公司可負擔」的固定薪資區間；盈餘分紅則用條件觸發（例如：蓄水池達標、當月現金流為正、利潤留存率有做到才分）。這樣家庭收入可預測，公司也不會被抽乾。
Q（個人）：我每次投資都被公司周轉打斷。個人投資到底要怎麼做才算「有策略」，而不是有錢就買、缺錢就賣？
A：投資策略的順序是：先定財務目標（時間、金額、用途）→ 做好收支管理（每月可投入金額固定化）→ 完成風險規劃（家庭預備金＋必要保障到位）→ 最後才依此選擇投資工具與投入方式。當你用目標與規則在投資，投資才有機會長期、穩健地累積，而不是被短期資金壓力牽著走。
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