老闆的退休金沒人幫你存：公司帳上有錢，個人戶頭卻是零

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公司賺到的錢，有沒有變成你的資產？

你是不是也習慣，把公司賺到的大部分盈餘，優先再投入公司？

這幾年，我觀察身邊許多創業的朋友，都有類似的習慣。

公司一有盈餘，第一個想到的往往不是先增加個人資產，而是買設備、招募人才、擴張產線，或留下來作為下一階段的週轉金。

過去的我也是如此。

我是浩芮（Nell），CFP 國際理財規劃師，也是財務與經營陪跑顧問。

32 歲那年，我回家接手父母的公司，才真正理解：財務數字不是報表上的結果，而是幫老闆看清風險、機會與下一步選擇的導航。現在，我陪伴科技製造、餐飲、室內設計、工程行等不同產業的小企業主，整理金流、看懂經營數字，也把企業財務和老闆的個人財務一起放進長期規劃裡。

如果你也常覺得「公司在成長，錢卻沒有留下來」，歡迎先預約30分鐘了解財務規劃流程，讓我們一起釐清最需要處理的問題。

直到 Covid 那一年，公司因為出貨受阻，現金流入大幅減少，營運開始面臨周轉壓力，我才真正意識到：如果企業主沒有建立一套獨立於公司的財務安排，那麼公司的經營風險，影響的就不只是公司本身。

它也會牽動家庭財務，甚至影響創辦人原本期待的退休生活。對我來說，那正是我將近65歲父母的退休生活。（延伸閱讀：家業怎麼接？二代必學資產負債表重點(上)-現金、應收帳款、存貨）

也因為這樣的經歷，我開始思考：當事業營運順利時，要如何有系統地協助企業主，也就是當時的我的父母，提前規劃自己的退休金。

後來，這件事不只是停留在想法裡，而是一步一步付諸實行。

接下來，我想和正在閱讀這篇文章的你，分享三個我已經實行多年的簡單步驟。

企業主退休規劃三步驟

疫情過後，我開始用更簡單、也更有系統的方式，替父母重新整理退休金與家庭資產。接下來，我想和你分享當時使用的三個步驟。

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第一，現金分流及固定薪資

回頭看，如果有一個動作能更早開始，或許會讓家庭財務更穩健，那就是替老闆自己安排一筆合理的固定薪資。固定薪資的目的，不只是把錢從公司帳戶轉到個人帳戶，而是讓公司賺到的錢，每個月有一部分能穩定變成個人資產。

當公司帳和家庭帳開始分開，也能更清楚看見公司實際需要多少營運資金、家庭每個月需要多少生活支出，避免兩邊長期互相依賴。只有當家庭有可預期的現金流入，並且建立好預算控管，才有機會穩定留下儲蓄，進一步轉成未來可以支撐生活的資產。（延伸閱讀：賺錢也會黑字倒閉？職人老闆創業最不想面對的現金流危機）

第二，公司有獲利時，要有明確的分紅或提撥規則

除了領取固定薪資外，當公司開始穩定獲利後，企業主也需要進一步思考：每一年應該有多少經營成果，可以透過有規劃的分紅安排，轉成自己為退休做準備的資產。

每年分紅金額的設定，可以先從自己的退休目標往回看。包含期待的退休生活、預計退休時間，以及目前已經累積的資產，估算每年大約需要提撥多少錢，才能逐步靠近理想的退休準備。

舉例來說，如果評估後發現，一年最少要 120 萬元進入個人退休計畫，才有機會累積出想要的退休資產，那麼這筆錢，就可以透過固定薪資和年度分紅來安排。換句話說，企業主可以先訂出一個基本的年度提撥目標，再回頭規劃其中有多少來自薪資，有多少需要透過分紅補足。

當然，公司如果營運狀況更好，分紅可以再提高；而如果一開始還無法達到理想的提撥金額，也可以分階段調整。只是實務上需要注意的是，我們分紅不能只想著個人退休目標，也必須同時考量公司必要的營運資金、稅金、貸款支出與未來發展預算，再從可分配的盈餘中提取。

除此之外，在決定固定薪資與分紅比例時，也建議請會計師綜合評估公司營所稅與個人綜合所得稅的影響，找到在法規允許下，較適合公司與個人的安排方式。

第三，選擇不需要高度管理，也能長期累積的資產

從退休資產配置的角度來看，事業本身，其實就是老闆的資產哩，風險和報酬相對高的一部位。也因為如此，當我們要建立公司之外的退休資產時，就需要思考：有沒有一種工具，可以不需要投入太多時間管理，卻能幫助我們長期累積公司之外的資產，平衡事業本身帶來的波動與風險。

基於這樣的原則，全球分散、被動投資的市值型 ETF，例如: VT，是我會優先評估的方向之一。

因為，它不需要每天面對不可控的員工、客戶、訂單和市場變化，而是透過長期、分散、低維護成本的方式，就能累積一套獨立於公司的資產。

而當我們透過前面提到的步驟，把每月固定薪資和年度分紅，有計畫地投入這類長期資產，就能一步一步替自己建立公司之外的退休準備。（延伸閱讀：創業者的財富成長雙飛輪：讓公司留下現金，也讓你累積資產）

企業主退休規劃，不是看壞公司，而是多一層保障

簡家父母維也納之行（圖片來源：作者提供）

或許讀到這裡，你會問：「真的就這麼簡單嗎？老闆準備退休金，不是應該要買房產、股票，或安排很多不同的投資工具嗎？」

確實，我們過去可能都已經累積了不同形式的投資安排。但這 6 年來，協助父母重新整理退休金後，我更確定退休規劃的重點在於，有策略的「化繁為簡，而不是多購買幾個投資商品。先把現有資產重新攤開來看，再根據自己的退休目標和公司營運情況，有計畫的調整和補齊。

對公司事務繁忙的我們來說，最重要的是找到一套自己能長期執行、流動性足夠、不費心也能和公司風險分開的資產累積方式。因為事業也有生命週期，產業會變、客戶需求會變、商業模式會變，老闆自己的體力和人生階段，也會跟著改變。這不是看壞公司，而是謙卑地把企業經營本來就存在的變數，放進退休規劃裡一起思考。

所以，公司固然可以是退休資產的一部分，但它不該是你唯一的依靠。

願每位老闆，都能聰明經營，安穩退休。

*資料來源：Exit Planning Institute, State of Owner Readiness.

常見問題 QA

Q1：我已經有在買股票了，這樣就算有退休規劃嗎？

不一定。

有買股票，代表你已經開始累積資產，這是好的開始。但退休規劃不是只有「有買東西」，而是要知道這筆錢未來要做什麼用。

如果只是想到才買、看到朋友分享才買，或是公司需要錢時又把投資賣掉拿回去週轉，那比較像是一般投資，還不一定是退休規劃。

退休規劃比較像是先想清楚：我未來大概需要多少錢？現在每年要留下多少？這筆錢要不要和公司分開？當這些問題有答案，投資才比較像是在替退休做準備。（延伸閱讀：真的好想環遊世界，卻因為退休金焦慮到睡不著：53歲阿美的退休逆轉勝。）

Q2：我有買房產，這樣還需要另外規劃退休金嗎？

需要。

房產是資產，但不一定等於退休金。因為退休時真正要用的，是能不能在需要的時候，把資產拿來支應生活。

如果是自住房，它可以讓你不用擔心住的問題，但通常不能直接拿來支付日常開銷。如果是投資房，也要考慮貸款、修繕、空租、稅金，還有未來想賣的時候，能不能順利賣掉。

所以，有房產很好，但還是需要一起盤點現金、投資帳戶、公司資產和保險，確認退休時真的有足夠、也方便運用的資產。

Q3：我的事業還在營業，而且準備傳給小孩，這樣退休規劃要注意什麼？

要注意的是，接班不等於退休金已經準備好了。

把公司交給小孩，代表事業有人接手，但不代表父母退休後一定有足夠資產可以運用。因為接班後，公司還是需要資金發展，也可能遇到市場變化，下一代也會有自己的經營想法。

所以在交棒前，最好先想清楚：父母退休大概需要多少錢？這些錢是不是已經和公司分開？未來要用的時候，會不會影響公司營運或造成下一代壓力？

好的接班，不只是公司有人接，也要讓上一代能安心退下來。

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