核心觀點：傳承不是「事件」，是「循環」
嗨，我是浩芮（Nell），台灣首位結合「企業營運財務」與「個人財務」規劃的國際理財規劃師（CFP）。我專注於通過財務報表和金流規劃，幫助企業實現「不僅賺得到，還能留得住，更能長得更多」的目標。目前，我已協助多間科技製造、餐飲、室內設計、工程行等企業穩健營運，妥善配置金流，同時為企業主提供優質的財務規劃，歡迎與我預約30分鐘了解財務規劃流程，實現創業後安穩退休的夢想。
身為財務顧問，總結這幾年的實務經驗，我認為：真正的資產傳承，並不是當繼承發生當下才啟動的「事件」，反而是一個從我們開始工作的「資產累積」階段就已開始，而一路延續到「交棒」、「繼承」，最後再到「整合再成長」的動態循環。
如果我們沒有這個「循環」的全局觀，就很容易在特定階段「卡住」。
例如，我曾遇過一位客戶的父親突然離世。由於家人不清楚父親的財務全貌，結果錯過了保單繳費限期，上百萬的壽險理賠一夜成空。 (忽略了「累積期」與「準備期」的風險)
也曾遇過一位 30 歲的繼承人，接手父母留下的遺愛後，因缺乏規劃，在人情壓力下錯買投資商品，短短幾年就幾乎耗掉上一代辛苦的成果。 (忽略了「繼承後新起點」的整合再成長)
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傳承的四個階段與專業協助角色
從前面兩個真實案例，讓我們看見：無論任何資產規模或年齡 ，只要缺乏「循環」的概念，就可能讓傳承的布局很難周全。
而既然我們理解了傳承的循環概念，那麼這個循環具體是什麼？ 我將為你拆解這四個階段的專注要點，以及過程中能提供你協助的專業人士。
第一階段｜資產累積期（約 20–40 歲）
- 把基礎打好，就是傳承的開始
傳承，並非從「分配」開始，而是從「累積」開始。
當我們踏入社會，領到第一筆薪水，開始儲蓄與投資時，傳承的齒輪就已開始轉動。 在這個階段，你可能正在經歷：
剛存到第一筆啟動資金
開啟創業、接案、或發展副業
規劃第一次買房、備用金逐漸增加
家庭開始成形（有了伴侶、孩子）
此時我們的任務不是「馬上分財產」，而是有規劃地讓資產「持續長大」，才能在未來實現人生目標，並守護我們所愛的人。
可協助的專業角色：
獨立財務顧問 ： 協助建構清楚的資產清單、現金流規劃、風險保障檢視與資產配置。
保險顧問： 確保家庭最基本的風險保障（如壽險、醫療、意外）是否足夠。
會計師 ： 若你有創業、接案或多角化收入，會計師能協助建立基礎帳務系統，並提供個人或公司的稅務規劃建議。
累積期做得好，未來的「傳承」才有穩固的基石。
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第二階段｜繼承準備期（約 40–60 歲）
-提前設計，從容交棒
當資產累積到一定程度，或家庭結構開始變化（例如結婚、生子、創業、父母年長），我們就進入了「繼承準備期」。該階段的關鍵，在於提前設計「交棒的方式」，讓資產在需要的時候，能順利過渡、不致混亂。延伸閱讀:每個人都希望有罈女兒紅－老了留資產還是保單？
可以從以下簡單事項開始：
- 整理資產清單：清楚盤點銀行、保險、房產、投資等所有資產。
- 釐清權屬與稅務：了解每項資產的歸屬與潛在稅負。
- 思考分配藍圖：規劃誰適合繼承、如何分配與執行。
- 預留未來現金流：準備好未來的稅金、醫療或長照費用。
可協助的專業角色：
獨立財務顧問： 協助整合資產、設計現金流佈局，並擔任總協調角色，轉譯其他專業人士的意見。
律師： 協助擬定與公證遺囑、設計信託架構，確保分配方式合法有效。
會計師 / 稅務顧問 ： 分析稅務影響、擬定節稅與贈與策略。
保險顧問 ： 透過保險建立保障基礎，預留家庭風險準備金與稅源。
回想前面的案例，若客戶在父親健康時，就參與了解家庭的資產動態，或許在繼承發生時，就不會同時面對創業和繼承的雙重壓力，甚至能避免理賠失效的損失。因此提早準備，不只是為了避免糾紛，更是為了讓財產真正照顧家人、延續價值。
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第三階段｜繼承發生期
-核心任務：流程清晰，安頓身心
當變故（如身故或意外）發生時，家人往往還在情緒的衝擊中，卻必須立即面對繁瑣的文件、稅務與財產分配流程。如果事前沒有做好準備，此階段極易因遺產分配爭議、稅務期限壓力、資金不足等問題而手忙腳亂。
可協助的專業角色：
獨立財務顧問 ： 協助繼承人理解即將接手的資產全貌，評估財務缺口，並協調其他專家完成繼承程序。
代書 / 地政士： 協助申報遺產稅、處理除戶、辦理產權過戶與帳戶轉移。
律師： 處理遺囑的提示與效力認定、協調遺產分割，或處理潛在的債務責任。
會計師 / 稅務顧問 ： 協助計算遺產稅與贈與稅，確保在期限內正確申報。
第四階段｜繼承後的新起點
核心任務：整合資產，開啟新局
繼承不是結束，而是下一代新的財務週期開始。這時，你拿到的不僅是資產，更是一份責任與未來的選擇權。所以，不管是選擇持續持有、轉換成現金或再投資，都應該重新盤點資產，設計新的現金流與投資策略，讓這份資產成為推進你達成人生目標的燃料。延伸閱讀:配息資產真的能成為穩定的被動收入嗎？
可協助的專業角色：
獨立財務顧問： 協助繼承人重新盤點資產，設計符合其人生目標的現金流與投資策略。
會計師 ： 協助處理繼承後的稅務申報和規劃。
律師 ： 協助啟動下一輪的傳承規劃，如家族信託或更新遺囑。
資產傳承，是我親身實踐的人生課
也正因為這些近距離的觀察與震撼，讓我對自身家族經營果實的延續性特別重視，所以我也將家族資產妥善規劃，以確保資父母退休無虞，下一代擁有足夠資源能探索自我體驗生活。當然，這也成為我日後投身財務顧問的契機。延伸閱讀:曾經我以為自己是富二代，結果是負三代。
所以我真心希望，每位讀這篇文章的你，未來都能如我的家族般，透過妥善的傳承循環佈局，年輕時紮實打拼，年長時快活退休，並將自己一生的心血，做到最好、最完整的延續。
附上簡家父母快樂出遊泰國的潑水頑童照。
讀者實務 Q&A
Q1：我才 30 幾歲，剛買房、生小孩，還在努力「累積資產」。文章說傳承從現在開始，但這對我來說具體該做什麼？我還沒有什麼「產」可以傳。
這是一個非常好的問題。在「資產累積期」，傳承的重點不是「分配」，而是「打好基礎」與「風險防護」。對資產成長期的你來說，現在最該做的三件事是：
建立資產清單： 清楚盤點自己的資產與「負債」（例如房貸）。
檢視風險保障： 確保萬一發生變故時，您的家庭責任（如房貸、孩子教育金）有足夠的保險可以承擔，避免將「負債」傳承給家人。
建立穩健現金流： 有紀律地儲蓄與投資。
把基礎打好，未來才有穩固的資產可以規劃分配。
Q2：我大約 50 歲，父母還健在，自己也累積了一些房產和股票。我擔心未來繼承會很麻煩。文章提到律師、會計師、財務顧問... 感覺很複雜，我到底該先找誰諮詢？
這正是「繼承準備期」的關鍵。如果你還沒有明確的藍圖，建議先找「獨立財務顧問 」協助你先進行「資產盤點」和「目標釐清」，幫你建立一個整體的財務藍圖。(包含資產是否足夠退休使用，釐清後也清楚多有多資產可供傳承）
Q3：我剛辦完繼承手續（繼承發生期），拿到一筆資產（現金和股票）。我有點不知所措，很怕像文章案例說的亂買商品。我現在第一件該做的事是什麼？
你正處於關鍵的「繼承後的新起點」。拿到資產後，請別急著投資，而是「重新整合資產結構」。
繼承不是中樂透，這筆資產需要被妥善規劃，才能延續價值。建議你尋求獨立財務顧問的協助，將這筆新資產，整合進你「自己」原有的人生目標和財務規劃中。
你也正處於資產傳承的十字路口嗎？
規劃傳承的第一步，是先釐清自己的現況。
歡迎點我預約填寫表單與我預約30分鐘諮詢。Nell將協助你建立清晰的「家庭資產清單」，並協助你定位目前的傳承階段，找出下一步的行動方向。
嗨，我是浩芮（Nell），台灣首位結合「企業營運財務」與「個人財務」規劃的國際理財規劃師（CFP）。我專注於通過財務報表和金流規劃，幫助企業實現「不僅賺得到，還能留得住，更能長得更多」的目標。目前，我已協助多間科技製造、餐飲、室內設計、工程行等企業穩健營運，妥善配置金流，同時為企業主提供優質的財務規劃，歡迎與我預約30分鐘了解財務規劃流程，實現創業後安穩退休的夢想。
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