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每個人都希望有罈女兒紅-老了留資產還是保單?


某天在咖啡廳一位諮詢財務規劃的媽媽,讓我想起女兒紅的故事。


從前在中國紹興,有位裁縫為了慶祝妻子好不容易懷上女兒,特地釀了罈酒,並將酒埋在地下,以便在女兒滿月時,款待親友。沒想到遭逢戰亂,裁縫帶著妻兒逃離他鄉。多年以後,裁縫再度回到故鄉,想起那罈埋在樹下為摯愛的女兒所釀的陳年老酒。這酒,在被遺忘的歲月裡,愈陳愈香,於是名為「女兒紅」。

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眼前這位媽媽職業和收入都不錯,孩子也即將大學畢業,因為對於怎麼規畫退休金很煩惱,於是來找我討論。過程中我大致理解了一下媽媽的狀況,並詢問有關退休金的部分,她目前都如何做準備呢?
󠀠
這位媽媽下巴微微上揚,用帶點驕傲的神情回答我:
「顧問,我跟你說,我有買很多保單歐,有那個儲蓄的還有醫療的,還有死了會領很多錢的!」
󠀠
我驚訝問:哇!買這麼多!你怎麼評估這些保單是自己需要的?
󠀠
媽媽說:「擔心有缺就買阿!人家不是說老了會要有人照顧嗎?我還有買長照捏」
󠀠
我問:「看來你保險負擔也不少吼?」
媽媽尷尬的說:「對….對拉」
󠀠
後來,我大略解釋保險工具及用途,媽媽依舊喜孜孜的重複說,等她老了保單拿到的錢可以傳承給孩子。

保險是什麼?
󠀠
老了以後,你掀開那罈女兒紅,你希望裡頭裝的是可以滿坑讓你經濟無憂的「資產」,還是滿谷的「保單」呢?
󠀠󠀠
​我相信大部分的人,絕對會說是資產,除非傻了。
​那就不需要保險了嗎?
󠀠
不是的
但至少我們得先了解保險的本質,再去判斷需要與否?
󠀠
保險用途其實有夠純就是「風險轉嫁」,白話的說就是當你哪天成為地獄倒楣鬼的時候,有人可以分擔你的衰。
󠀠
那為什麼需要呢?
因為當我們正在努力工作累積資產的過程,很難說會發生什麼事,保險這時就向金鐘罩,保護好「時間」及「勞力」換來的財務結晶。
󠀠

保險最重要的是什麼?
保險的最高原則是:

「保大不保小」外加「對夠好」
所謂的大:指的就是發生一件事除了影響你自己以外,還損害全家日常生活運行,例如我們常常開玩笑,最怕死沒死透的失能。
󠀠
所謂的小:指的就是依現況來講,我們的能力其實有辦法承擔,不至於造成長時間損害,例如住院日額1,000元,對總資產500萬的單身男女可能效益就不大。
󠀠
如果不想做選擇,大小風險都要處理也可以,只是你必須付出很高的成本。
󠀠
讓我們試著思考,保險最重要的到底是什麼?
󠀠
是有幾張保單?
花了多少保費?
儲蓄選利率幾%?
還是到期能夠回本?
󠀠
都不是

是在發生事情的當下,我們保的額度能確切Cover 到大部分的嚴重損失,讓生活順利運行至於沒有辦法回本、投資報酬率等等,都不是保險工具需要關注的重點。

因為這工具原就不是設計來獲利使用。
󠀠
保險不只是保險
󠀠
在諮詢過程,我都會向客戶清楚說明,由於我們是獨立財務顧問,需要以客戶整體財務以及人生目標來進行考量,也因此看待金融工具的角度,會與其他業者有很大不相同。

對我們來說,保險不單純是保險本身,它付出的成本,會連帶循環影響收支及人們的資產累積速度,所以需要根據客戶實際狀況量身打造,同時以人生目標為基準來考量收支、資產累積各方面事宜,而不僅是提出預算配個罐頭保單就了事。
󠀠
什麼人不需要保險?
就是盡早做好財務規劃,最後握有實實在在資產在手上的人。他們不需老了或發生事故時,苦苦等候保險公司出險理賠。

至於風險管理本身如何做到「對夠好」?

靜待下回分曉。

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