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某天在咖啡廳一位諮詢財務規劃的媽媽，讓我想起女兒紅的故事。
從前在中國紹興，有位裁縫為了慶祝妻子好不容易懷上女兒，特地釀了罈酒，並將酒埋在地下，以便在女兒滿月時，款待親友。沒想到遭逢戰亂，裁縫帶著妻兒逃離他鄉。多年以後，裁縫再度回到故鄉，想起那罈埋在樹下為摯愛的女兒所釀的陳年老酒。這酒，在被遺忘的歲月裡，愈陳愈香，於是名為「女兒紅」。
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眼前這位媽媽職業和收入都不錯，孩子也即將大學畢業，因為對於怎麼規畫退休金很煩惱，於是來找我討論。過程中我大致理解了一下媽媽的狀況，並詢問有關退休金的部分，她目前都如何做準備呢？
這位媽媽下巴微微上揚，用帶點驕傲的神情回答我：
「顧問，我跟你說，我有買很多保單歐，有那個儲蓄的還有醫療的，還有死了會領很多錢的！」
我驚訝問：哇！買這麼多！你怎麼評估這些保單是自己需要的？
媽媽說：「擔心有缺就買阿！人家不是說老了會要有人照顧嗎？我還有買長照捏」
我問：「看來你保險負擔也不少吼？」
媽媽尷尬的說：「對….對拉」
後來，我大略解釋保險工具及用途，媽媽依舊喜孜孜的重複說，等她老了保單拿到的錢可以傳承給孩子。
保險是什麼？
老了以後，你掀開那罈女兒紅，你希望裡頭裝的是可以滿坑讓你經濟無憂的「資產」，還是滿谷的「保單」呢？
我相信大部分的人，絕對會說是資產，除非傻了。
那就不需要保險了嗎？
不是的
但至少我們得先了解保險的本質，再去判斷需要與否？
保險用途其實有夠純就是「風險轉嫁」，白話的說就是當你哪天成為地獄倒楣鬼的時候，有人可以分擔你的衰。
那為什麼需要呢？
因為當我們正在努力工作累積資產的過程，很難說會發生什麼事，保險這時就向金鐘罩，保護好「時間」及「勞力」換來的財務結晶。
保險最重要的是什麼？
保險的最高原則是：
「保大不保小」外加「對夠好」
所謂的大：指的就是發生一件事除了影響你自己以外，還損害全家日常生活運行，例如我們常常開玩笑，最怕死沒死透的失能。
所謂的小：指的就是依現況來講，我們的能力其實有辦法承擔，不至於造成長時間損害，例如住院日額1,000元，對總資產500萬的單身男女可能效益就不大。
如果不想做選擇，大小風險都要處理也可以，只是你必須付出很高的成本。
讓我們試著思考，保險最重要的到底是什麼？
是有幾張保單？
花了多少保費？
儲蓄選利率幾％？
還是到期能夠回本？
都不是
是在發生事情的當下，我們保的額度能確切Cover 到大部分的嚴重損失，讓生活順利運行。至於沒有辦法回本、投資報酬率等等，都不是保險工具需要關注的重點。
因為這工具原就不是設計來獲利使用。
保險不只是保險
在諮詢過程，我都會向客戶清楚說明，由於我們是獨立財務顧問，需要以客戶整體財務以及人生目標來進行考量，也因此看待金融工具的角度，會與其他業者有很大不相同。
對我們來說，保險不單純是保險本身，它付出的成本，會連帶循環影響收支及人們的資產累積速度，所以需要根據客戶實際狀況量身打造，同時以人生目標為基準來考量收支、資產累積各方面事宜，而不僅是提出預算配個罐頭保單就了事。
什麼人不需要保險？
就是盡早做好財務規劃，最後握有實實在在資產在手上的人。他們不需老了或發生事故時，苦苦等候保險公司出險理賠。
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