知更鳥私藏書單-別把錢留到死

 「人生要過得好,而不只是活著。」


翻開這本書之前,我參加了一場喪禮,是一位對我生命非常重要的前輩。喪禮前一個月,我們多年未見,本有機會重逢,卻陰錯陽差地錯過了最後一次碰面的機會。再次相見,已是在苗栗後龍的某家生命禮堂。


在追思會上,看著前輩的孩子潸然淚下的致詞,我腦海中不停浮現前輩日夜拼命工作的背影,感到深深的惋惜。(我們以前常常一起工作到半夜兩三點。)


我想著,如果前輩當時能預感到自己會在五十幾歲因心肌梗塞而離世,他還會因為想多排幾場應酬而取消返台假,犧牲陪伴孩子的時間嗎?又或者為了工作完美,用堆成山的香菸提振每天的精神嗎?


我猜想,如果前輩知道自己的生命截止日,或許他會對人生有更豐富的想像。只可惜,我們都不會知道自己的截止日是何時。


自從前輩的喪禮後,不知為何,我對許多事物的看法開始發生了天翻地覆的變化。想和家人相處,不論多難安排,每個月都一定要聚聚。想見的朋友,不管相隔多遠,約上日期就相見。想體驗的事物,只要能力許可,寧願愛錯也不放過。


這些改變從何而來,我總是模糊不清難以言喻。直到我遇見這本由美國知名對沖基金經理人Bill Perkins撰寫的《別把錢留到死》



《別把錢留到死》這本書在說什麼?

把這本書的核心概念簡單濃縮成一句話:「你的人生,是所有體驗的總和,而不是資產。」作者認為,人們應該在生命的每一天,利用工作賺來的金錢,去交換各種有價值的體驗(例如與家人去騎馬、為自身熱愛的事物進修等等),而不是日夜囤積資產,只為年老或子孫做準備。同時,作者在書中也提供了具體的方法,教讀者如何快樂花錢,並藉由金融工具減少長壽風險。


圖: 我與家人紐西蘭騎馬環湖照


如何執行破產上天堂的計畫?

在書中作者藉由許多圖表說明人們一生中資產與花費的變化,並由此總結出若我們希望生命最後的一刻,恰巧將資產用盡,必須務實地經過以下步驟。




1.確認一個淨資產高峰日(簡稱X日)

一般而言,這個日子通常是60-65歲,身體機能開始衰老的時候。在這之後,即便收入變少,我們仍需全力以赴,用資產換取各種體驗。


2.統計X日後的理想生活花費

確定淨資產高峰日之後,我們的首要任務就是必須計算從X日起到離開人世前的花費?然後,從年輕時開始累積資產,直到X日來臨時,將資金痛快地用在值得的事物上。


3.找到適合的金融工具

俗話說,人的一生有三大風險:「走太早、走太晚、走不了。」其中「走太晚」,指的就是長壽風險。因此,作者建議我們可以透過投資「年金險」或是「其他金融商品」,來應對可能因長壽而增加的生活和醫療支出。



學習美國作者破產上天堂的精神,找到台灣人執行的方法。

這本書帶來的最大思想顛覆,我認為在於將「財富的定義」從傳統價值觀中的「金錢」轉變為「體驗」。而書中提到對人生三大資源(時間、健康、金錢)的分配,以及金錢效益等概念,也確實發人省思。在工作之餘,大家不妨適時省思作者想傳遞的理念。




然而,由於「社會福利和退休金制度」的不同,台灣人在學習Bill Perkins的「破產上天堂」精神時,也需重新審視和分析作者所提到的方法及工具是否一體適用於台灣(這部分我將在定方說書會中詳細對比和說明,台灣人比美國人退休還辛苦)。否則,若直接套用,可能會發生拿明朝劍斬清朝官的窘境喔。



這本書,

我將在定方說書會中和大家分享更多財務顧問獨家觀點:

1. 為什麼台灣人退休比美國人辛苦?

2.我們和美國人的退休金有什麼差異? 

3.年金險適合台灣退休族嗎?

4. 本書上的做法,和台灣有哪裡不同?


定方說書會連結如下,歡迎有興趣的讀者訂閱:

別把錢留到死


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我是能陪伴你,讓你事業和個人財務都共好的,知更鳥財務醫師,簡浩芮

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